“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在那时光里。”今年整41岁的韩先生说，以前听这首《春天里》总是很感动，但步入不惑之年，再听这首歌时，总是百感交集，“突然害怕变老，也担心自己有一天老无所依”。随着中国人口老龄化进程的加快及巨大的养老金缺口，像韩先生这样为养老而担心的人越来越多，与此同时，各种养老理财神器也纷纷登场。1商业养老有点鸡肋都说配置商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量。但在中国，商业养老保险还是有点“虚”。有理财专家认为，从目前我国商业养老保险的保障范围上看，还不足以称其为“养老保险”。随着未来退休年龄的上调，等自己退休时都60多岁了，此时你最需要或者担心的是什么？儿女孝顺、几代同堂什么的先不说，拥有一个健康的身体，或者有病敢去医院才是我们最迫切需求的。但是很遗憾，目前的商业养老保险在这方面的保障还很欠缺。如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病是得不到赔付的。根据一般的商业养老保险，从投保之日起，每年都要支出1万~3万元不等的保费，还得坚持10~20年，如果分红所得和收益无法跑赢通胀，就赔本儿赚吆喝了。以太平人寿的太平守护一生终身年金保险举例，基本保额1万元，选择10年缴费每年10973元，10年合计109730元。55~60岁时，每年返还500元，60岁至终生，每年返还2000元，身故返还所缴保费。如果此时拿10万块钱买个五年期的国债，一年还有5000多块钱的收益呢。当然，这类养老保险并非一无是处，它还是适合一部分群体的。1.高薪族。你有很多很多的钱，可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%~15%之间。2.年轻人。提早购买此类保险，保费负担相对较轻。另外，如果你的父母没有社会保险，劝你不要盲目地花重金购买商业养老保险，很可能出现“保费倒挂”（即所缴保费高于所获保额）的现象。3.输不起，但不贪心。就目前来看，养老保险的平均年收益大多在2%~3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险，但收益就比较低了。2卖房养老 一套房就别任性了有网友发微博称，“上个月把房卖了，300万，一半买银行理财产品，一半存活期通。平均一个月一万多的利息，足够我租房、旅行、阅读……是时候要为自己活着了！” 留言中，有机构算了一笔账。150万存活期通×4.2%年化收益=63000元。150万存银行固定期理财×5%年化收益=75000元。每年138000元的收益，月均11500元。该机构形容该方案为“给自己更自由的生活”。对博主的这一行为，网友们意见并不统一。支持的网友称，拥有现金才是拥有今天，现在房地产泡沫严重，房屋寿命小于30年，抛出30年后可能一文不值的房子也许是个不错的选择。持反对意见的网友观点集中在通胀和租房问题上。有网友认为，15年后，这300万可能只相当于现在30万的购买力。另有网友计算了一下，月均收益11500元减去在北京租房花销还剩五六千，一年才比卖房前多收入六七万。房租年年涨，剩下的钱去趟远点的地方旅游都不够，为了这点儿收益彻底放弃未来几年的通胀收益太不值了。理财专家对此表示，银行理财产品的收益可能跟不上房价上涨的速度，如果房主并非拥有多套房产，建议持有不动产。但如果房产不止一套，可以选择卖房理财。3消费养老 买斤盐也能攒养老钱近日，“消费养老”模式在深圳出现：平常买东西获得的积分，自动变现充进保险公司的个人养老账户，到了一定年龄便可取出。这种方式被网友称为“买斤盐也能攒养老金”，在深圳一本土网站发起的投票中，有七成网友赞成在全市推广。百孝汇科技有限公司通过互联网将消费者、爱心商家、中国银联、中国人保整合起来，搭建“积分宝平台”。消费者办理一张积分宝卡，到签约的爱心商家消费时，优惠的同时额外得到养老积分，转换成现金交给中国人民人寿保险公司个人专属养老账户，变成个人养老金，目前积分宝平台的签约爱心商家有3000余家。4月2日，深圳某本土网站发起投票，讨论究竟是否该推广。超过七成网友投给了“可以推广”的选项，仅有两成网友认为“值得商榷”。不过，在即便已经推行了几年的上海，“消费养老”模式也伴随着争议。因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题。为确保安全性，返利应该进入消费者的“个人账户”，并交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营。4投资养老 保本基金比较靠谱除了保险之外，“对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，还是以稳健为主，说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”上海一位基金分析师说。保本基金，简单来说，就是用债券利息确保本金的安全，然后以小部分的股票投资去博取更高的收益，对于在认购期内买了保本基金的投资者，持有到期时即便本金亏损，担保机构也会弥补损失。此外，保本型基金主要是将大部分的本金投资在具有固定收益的投资工具上，如定存、债券、票券等，到期时的本金加利息大致等于期初所投资的本金。值得注意的是，对于中途加入或是退出的资金，保本基金不提供保证本金的承诺。投资者一旦错过保本基金新的保本周期的发行期，就无法享受到保本基金的保本服务。若能承受一点风险，债券基金也是不错的选择，债券型基金近一年以来收益率达到15.87%。拉长至债券基金成立来看，银华收益债券、招商转债B份额、长盛中信全债指数增强债券成立以来收益率超过200%。收益率翻倍的也有20只。所有债券基金成立以来收益率为正收益。